Мирзалимова Лаззат Акматалиевна
Университет Адам,
магистрант 2 года обучения,
г. Бишкек, Кыргызстан,
e-mail: laz.mirzalimova@gmail.com
Абдынасыров Уран Тойбаевич
Университет Адам,
доктор экономических наук, профессор, научный руководитель,
г. Бишкек, Кыргызская Республика
e-mail: abdynasyrov@mail.ru
БАНКТЫН ИШМЕРДҮҮЛҮГҮНДӨ ЧЕКЕНЕ КЫЗМАТ
КӨРСӨТҮҮ СИСТЕМАСЫН ӨНҮКТҮРҮҮ
Корутунду. Чекене банк иши кредиттик мекеменин өнүгүүсүнүн
артыкчылыктуу багыттарынын бири болуп саналат. Банктык кызматтарды
көрсөтүүнүн тез өзгөрүп жаткан шарттары банк продуктуларын илгерилетүү
ыкмаларын жана стандарттарын үзгүлтүксүз өркүндөтүү жана жаңыртуу
зарылдыгын талап кылууда. Макалада чекене банк бизнесин өнүктүрүүнүн негизги
тенденциялары жана көйгөйлөрү баяндалат.
Негизги сөздөр: банктык кызматтар, насыя берүү, пластикалык карталар,
накталай эмес эсептешүү, ипотекалык насыялар.
РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ
В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
Аннотация. Розничный банковский бизнес является одним из приоритетных
направлений развития кредитной организации. Быстро меняющиеся условия
предоставления банковских услуг диктуют необходимость постоянного
совершенствования и обновления методов и стандартов продвижения банковских
продуктов. В статье изложены основные тенденции и проблемы развития
розничного банковского бизнеса.
Ключевые слова: банковские услуги, кредитование, пластиковые карты,
безналичный расчет, ипотечное кредитование.
DEVELOPMENT OF THE RETAIL SERVICES SYSTEM
IN THE BANK
Abstract. Retail banking is one of the priority areas for the development of a credit
institution. The rapidly changing conditions for the provision of banking services dictate
the need for continuous improvement and updating of methods and standards for
promoting banking products. The article outlines the main trends and problems in the
development of retail banking business.
Keywords: banking services, lending, plastic cards, bank transfer, mortgage
lending.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
32
В связи с тем, что крупные корпоративные клиенты уже охвачены
банковскими услугами и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась
жесткая.
Но в свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и
имеет огромный потенциал роста. Денежные доходы населения растут, что ведет к
росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для
банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования
населения Потребительское кредитование позволит не только расширить активные
операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие
экономики.
Розничные банковские услуги – это услуги банков, предлагаемые населению
для удовлетворения личных и семейных потребностей, не связанных с
предпринимательской деятельностью, в основе которых лежат стандартизированные
банковские продукты.
Рассмотрим характерные особенности розничных банковских услуг:
− основными потребителями банковских услуг являются физические лица;
− более мелкие и незначительные по объемам операции и, как следствие,
более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности,
− стандартизированные продукты;
− схожие тарифы и стратегии;
− высокая мобильность клиентов;
− направленность на удовлетворение личных потребностей,
− высокий уровень автоматизации.
В розничные услуги мы не включаем услуги предпринимателям и
предприятиям на мой взгляд, услуги данным субъектам не являются
стандартизированными.
Существующие классификации банковской системы, где главными
факторами, как правило, выступают размер банка и надежность, являются
иерархичными, их сложно применять для анализа, так как каждый банк является
индивидуальным финансовым институтом. Данные характеристики содержат лишь
количественные показатели деятельности любого банка и не объясняют основные
направления его деятельности. Следовательно, с учетом всего вышеизложенного,
необходима современная сегментация банковской системы Кыргызской Республики,
в основе которой лежат услуги, оказываемые банками населению и экономике
страны, на сегодняшний день банковская система очень разнообразна
Сейчас спрос на услуги, которые явно не покрываются нынешними
предложениями – это кредитные банки. Также есть большое количество
малоспециализированных по активам и пассивам банков, развитие бизнеса которых
не имеет серьезной перспективы и будет подталкивать их к более четкой
специализации, хотя универсальные банки составляют не только банки, которые
поставили перед собой задачу стать настоящими финансовыми супермаркетами, но
и большое число не определившихся со стратегией развития. Именно из этих банков,
а также кластера диверсифицированных клиентских банков будет идти пополнение
перспективных услуг.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
33
На сегодняшний день ипотечное кредитование является одним из наиболее
востребованных розничных кредитных продуктов, ипотечные продукты входят в
продуктовые линейки почти всех Кыргызских банков. Основными проблемами,
препятствующими развитию ипотечного кредитования, являются рост цен на жилье,
низкие доходы преобладающей части населения, проблемы строительной отрасли,
недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально
незащищенным гражданам и др.
А также популярным для нашей страны стало использование пластиковых
карт, сейчас огромное количество магазинов, которые легко обслуживают клиентов
безналичным расчетом, при это получают скидки на любые покупки. С ростом
сбережений и доверия к банкам у народа появляются депозитные скопление
денежных средств, которые в свою очередь хранят эти скопления на пластиковой
карточке и получают проценты. Это стало достаточно удобным средством рыночных
отношений.
Сохранность своих средств, для людей играет большую роль, чем, например,
более высокие процентные ставки по вкладам или более высокий лимит овердрафта
по пластиковой карте.
Для успешного развития любого банка необходимы следующие мероприятия,
которые существенно повысят конкурентоспособность банка в данном направлении.
Разработка стандартизированных банковских продуктов – созданных на
основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных
потребителей. Такими продуктами могут быть кредитные карты, автокредиты,
экспресс-кредитование, ипотечное кредитование и др.
Если рассматривать причину низкого использования пластиковых карг в
контексте ориентированности на наличность и отсутствия стимулов, то, на наш
взгляд, решением данной проблемы будет расширение сети приема карт торговыми
точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса Кроме
того, следует создать финансовые стимулы для использования карт В качестве
примера можно выделить Колумбию, где правительство на 2% снизило НДС для
товаров, покупаемых с помощью карты Хорошим способом привлечь клиентов
становятся совместные программы банков с торговыми сетями или же
коммерческими сервисными компаниями, получившие название “кобрэндинговых”,
примером тому служат проекты. Выгоду от подобных программ получают всепокупателям предоставляется скидка и возможность участвовать в бонусных
программах, а у магазинов увеличивается оборот.
Банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет
введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода
кредитования, который позволяет в течение установленного срока (как правило, не
более 60 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая
карта для людей, имеющих депозиты в банке.
Не так давно в нашей стране стали использовать интернет банкинг для
физических лиц – это не просто масштабный коммерческий проект, а наиболее
оптимальный путь решения важнейшей по значимости социальной задачи для
страны – сделать жизнь людей лучше и комфортнее.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
34
Эффективная организация розничного банка. Усиление конкуренции и
постепенное насыщение рынка банковских услуг ведут к выравниванию условий их
предложения, которые являются в основном однотипными. Тарифы на услуги
банков также отличаются незначительно.
Основными критериями, по которым потребители банковских услуг и
продуктов выбирают банк, являются:
- продолжительность работы банка на рынке;
- наличие государственной поддержки у банка;
- рекомендации друзей и знакомых;
- выгодные тарифы;
- удобство месторасположения отделений банка;
- реклама и др.
Очень важно предусмотреть для каждого стандартизированного продукта
такой вариант, который будет привлекать клиентов и соответственно служить
«локомотивным продуктом» для всей розничной линейки. Для формирования
положительного имиджа банка следует предельно прозрачно информировать
клиентов обо всех характеристиках продукта, включая разнообразные комиссии и
прочие платежи, связанные с кредитом. Только так можно повысить клиентскую
лояльность и соответственно увеличить объемы продаж.
Для повышения эффективности работы филиалов и представительств банка,
необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность
непосредственных менеджеров, работающих с клиентами, путем внедрения
материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на
местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и
премиальных. Здесь важно также разработать четкую систему стандартов продаж
розничных продуктов и следовать ей.
Таким образом, предлагаемые мероприятия позволят банку успешно
конкурировать на рынке и реализовать поставленные цели, а именно:
−предоставлять максимально широкий спектр розничных продуктов;
−скоординировать работу розничного департамента и выделить в нём
−подразделения, отвечающие за разработку стандартизированных банковских
продуктов и их реализацию;
−снизить профессиональные требования к менеджерам, осуществляющим
продажу розничных продуктов, за счет внедрения эффективной IТ-платформы:
−расширить филиальную сеть;
−увеличить доходность по розничным продуктам;
−повысить узнаваемость банка путем проведения различных маркетинговых
акций,
−создать эффективную систему мотивации менеджеров, работающих с
клиентами, и тем самым увеличить кредитный портфель.
Цивилизованная модель характерна для стран с развитой экономикой и
отличается высоким уровнем прозрачности отношений, качеством и разнообразием
предоставляемых услуг, наличием формализованных механизмов решения любых
возникающих проблем. Основными чертами переходной модели являются
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
35
непрозрачность проводимых операций, упор на неформальные договоренности
между клиентом и банком.
На основании проведенного нами анализа перспектив продуктового ряда
розничных услуг кыргызских банков можно сделать некоторые выводы и
обобщения. Например, банки, как мы полагаем, не будут значительно сокращать
объемы кредитования физических лиц, так как это – рентабельное направление их
деятельности, но застраховать риски придется повышением ставок для населения. За
счет этого существенно изменится в характер работы банков по оказанию розничных
услуг.
Внедрение схем коллективного страхования, электронного документооборота и
других современных технологий снижает издержки и повышает эффективность
работы банков с клиентами. Прежде всего, новые технологии эффективны в продаже
так называемых «поточных» банковских продуктов – это, в первую очередь,
продукты кредитования корпоративных клиентов и физических лиц.
Важным направлением является совершенствование технологии работы
российских банков, поэтому необходимо стандартизировать банковские процедуры
и документы (например, формы кредитных договоров, закладных и пр.), что
упростит процесс регистрации сделок и переуступки закладных и послужит мощным
толчком к развитию ипотечного рынка.
Банкам необходимо реализовывать комплексное предложение по
обслуживанию частных лиц, привлекая клиентов широким спектром продуктов, их
высоким технологическим качеством в каждой точке обслуживания, а также
обширной и доступной сетью продаж своих сервисов.
Список использованной литературы:
- Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие. Изд. Финансы и
статистика, 2004 г. - Банковские информационные системы и технологии. Часть 1. Технология
банковского учета. М.: Финансы и статистика, 2005. - Банковский учет и операционная техника. М., 2004.
- Мальцев Т.Н., Мальцева И.Г., Финансы: проблемы управления и
прогнозирования. М.: Изд. Дело, 2005. - Никоноров, В.В. Современные подходы к организации банковского
розничного бизнеса [Текст]/ В.В. Никоноров // Х1 Региональная конференция
молодых исследователей Волгоградской области, 8-10 нояб. 2006 г. Вып 1.
Экономика и финансы тез. докл. / Ком по делам молодежи Администрации
Волгогр. обл., Совет ректоров вузов, ВолГУ; редколл. О.И Сгибнева (отв ред )
[и др ]. – Волгоград Изд-во ВолГУ, 2007 – (0,1 п л). - Попов Е.М. Финансы и кредит в потребительской кооперации. М., 2001.