Мирзалимова Лаззат Акматалиевна
Университет Адам, магистрант 2 года обучения,
г. Бишкек, Кыргызская Республика,
e-mail: laz.mirzalimova@gmail.com
Абдынасыров Уран Тойбаевич
Университет Адам, доктор экономических наук, профессор, научный руководитель,
г. Бишкек, Кыргызская Республика,
e-mail: abdynasyrov@mail.ru
COVID-19 ПАНДЕМИЯ УЧУРУНДАГЫ БАНКТАРДЫН
ИШМЕРДҮҮЛҮГҮ ЖАНА КРИЗИСТЕН ЧЫГУУНУН ЖОЛДОРУ
Корутунду. Азыркы учурда, коммерциялык банктар олуттуу
тобокелдиктерге, анын ичинде короновирустук пандемияга дуушар болушат. Ушул
макалада иликтенип, ачылып берилген бул көйгөйлөрдү чечүү үчүн, ички
коммерциялык банктар ар тараптуу күрөш жүргүзүп жатышат.
Негизги сөздөр: экономика, коммерциялык банктар, пандемия,
короновирустук инфекция, макропруденциялык кошумчалар, каржы сектору, базар
экономикасы, туумдар, айыптар, насыялар, которуулар.
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ ВО ВРЕМЯ ПАНДЕМИИ COVID-19
И ПУТИ ВЫХОДА ИЗ КРИЗИСА
Аннотация. В настоящее время коммерческие банки подвержены
значительному воздействию рисков, в том числе и из-за пандемии коронавируса.
Отечественные коммерческие банки ведут всестороннюю борьбу по решению этих
проблем, что изучается и раскрывается в данной статье.
Ключевые слова: экономика, коммерческие банки, пандемия, короновирусная
инфекция, макропруденциальные надбавки, финансовый сектор, рыночная
экономика, пени, штрафы, займы, переводы.
ACTIVITIES OF BANKS DURING THE COVID-19
PANDEMIC AND WAYS OF EXITING THE CRISIS
Abstract: Commercial banks are currently exposed to significant risks, including
due to the coronovirus pandemic. Domestic commercial banks are engaged in a
comprehensive struggle to solve these problems, which is studied and disclosed in this
article.
Keywords: economics, commercial banks, pandemic, coronavirus infection,
macroprudential surcharges, financial sector, market economy, penalties, fines, loans,
transfers.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
26
Актуальность темы. В рамках этой темы я буду рассматривать,
анализировать также изучать определенные вопросы, также исследовать проблемы
развития банков из-за пандемии COVID-19, найти пути разрешения данной
ситуации, и дать обширное понимание в дальнейших перспективах банков.
Во всем мире ведется борьба с коронавирусом, и Кыргызстан не исключение.
Были введены строгие меры изоляции, и деятельность большей части некоторых
компаний была остановлена. Только самые необходимые отрасли могут получить
разрешение на работу. Банки являются одним из них, потому что в изолированных
ситуациях люди нуждаются в финансовых услугах как никогда. Поэтому, в
соответствии с рекомендацией правительства, банки Кыргызстана продолжают
осуществлять свою деятельность после рассмотрения различных мер
предосторожности. Однако в связи с ограничениями у населения все еще остаются
вопросы о том, в каком режиме работают банки, какие финансовые услуги они
оказывают, а также как можно этими услугами воспользоваться, не выходя из дома и
соблюдая рекомендованный режим самоизоляции.
Банковская система играет роль финансового посредника в рыночной
экономике, мобилизуя и распределяя финансовые ресурсы страны. Это особенно
важно, если финансовый рынок и другие источники финансирования развиты
недостаточно. Влияние российского кризиса на развитие финансового положения
отечественных коммерческих банков в Кыргызстане имеет решающее значение.
Экономика Кыргызстана зависит от внешней финансовой поддержки, включая
российский финансовый рынок.
Целью данной работы является исследование банков КР, во время пандемии
covid-19, и пути их развития. Для выполнения данной цели, мы рассмотрим
коммерческие и национальные банки КР, их проблемы последствии кризиса в
настоящее время и перспективы.
Последствия кризиса, вызванного эпидемией COVID-19, очень важны для
банков, работающих с розничным и малым бизнесом. Принимаемые ими меры будут
определять производительность банка в течение длительного периода времени, и эта
изоляция ускорила распространение цифровых технологий и ослабила готовность
клиентов работать. Это стимулировало преобразование банковской индустрии, и
банки с более сильными цифровыми возможностями выиграют. Например, в Китае и
Италии с распространением коронавирусов цифровое участие клиентов увеличилось
на 10-20%. Если эти клиенты получат положительный опыт, это повлияет на их
поведение и привычки.
С другой стороны, если взять Банки СНГ, к примеру Банк России, то он
принял решение в условиях пандемии коронавирусной инфекции, и резкого
снижения цен на нефть реализовать комплекс мер, направленных на поддержание
способности финансового сектора предоставлять необходимые ресурсы экономике,
на защиту интересов, пострадавших от пандемии и доступность платежей для
населения, а также на адаптацию финансового сектора к действию ограничительных
мер по борьбе с эпидемией.
В контексте развития пандемии коронавирусной инфекции необходима
поддержка потребителей финансовых услуг и риск их будущего финансового
благополучия.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
27
Также хочу отметить, что у всего народа появились такие проблемы как
кредит в банке, и кто-то не успел оплатит либо у кого-то нет денежных средств, для
этого Банк России:
- Рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям,
кредитным потребительским кооперативам реструктурировать
задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам),
предоставленным заемщикам – физическим лицам, в случае предоставления
заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной
инфекции у такого заемщика 1
; - Дает право кредитным организациям не признавать такие кредиты
реструктурированными в целях формирования резервов и не применять
макропруденциальные надбавки в отношении указанных кредитов до 30
сентября 2020 года; - Также дает право микрофинансовым организациям не признавать такие
займы реструктурированными и не применять в отношении указанных
кредитов (займов) корректирующие коэффициенты по требованиям к
заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) составляет более
50%, при расчете норматива достаточности собственных средств до конца
2020 года.
Российский Банк предоставляет кредитным организациям право до 30
сентября 2020 года не увеличивать резервы по кредитам заемщикам — физическим
лицам в случае ухудшения их финансового положения и/или качества обслуживания
долга при наличии официального подтверждения о наличии коронавирусной
инфекции у такого заемщика. Банк рекомендует кредитным организациям и
микрофинансовым организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае
нарушения заемщиком – физическим лицом обязательств по договору не обращать
взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, в
случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии
коронавирусной инфекции у такого заемщика, также рекомендует страховым
организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления
заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной
инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке
платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку
(штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение
договора добровольного страхования в течение периода временной
нетрудоспособности страхователя 2
.
Банк России также в целях обеспечения возможности и безопасности
для граждан беспрепятственно и в режиме онлайн осуществляет переводы между
физическими лицами, Банк России устанавливает с 1 мая 2020 года предельное
значение комиссий, взимаемых банками со своих клиентов при переводах между
физическими лицами, а именно:
- переводы в Системе быстрых платежей (СБП) до 100 тыс. рублей в месяц
должны осуществляться банками без взимания платы;
1 Центральный банк России. [www.cbr.com 2020].
2 Киракасянц А. А. ст. / Деятельность Банков России и Кыргызстана в период covid-19 [frankrg.com 2020].
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
28 - переводы в СБП на сумму свыше 100 тыс. рублей в месяц – не более 0,5% от
суммы перевода, но не более 1500 рублей.
В первую очередь, несмотря на все сложности, банк и сотрудники
продолжают свою работу, и услуги предоставляются практически в полном объеме.
Коммерческие Банки, являясь социально ответственным банком, в том числе и перед
сотрудниками, осуществляет выплату заработных плат вовремя, без каких-либо
задержек. Сотрудники, работающие удаленно, также имеют 100% оплату труда, по
плану предоставляются оплачиваемые отпуска. После снятия режима чрезвычайного
положения они намерены и дальше работать, оказывать свои услуги населению
страны.
Также нужно отметить, что Национальный банк Кыргызской Республики,
рекомендует коммерческим банкам отсрочить платежи по кредитам минимум на три
месяца.
Национальный банк Кыргызстана разъяснил о принятых временных правилах
регулирования деятельности финансово-кредитных организаций в связи с пандемией
COVID-19. Так, в целях единообразного понимания и применения норм
постановления правления Национального банка 18 марта, сообщается, что
постановление распространяется на заемщиков финансово-кредитных организаций,
как физических лиц, так и юридических лиц 3
.
Нормы постановления применимы лишь к тем кредитам, по которым
наблюдаются или ожидаются задержки в осуществлении платежей заемщиками,
испытывающими финансовые трудности по причине прямо или косвенно, связанной
с распространением коронавирусной инфекции или мер, предпринимаемых в целях
борьбы с ней. Банки и небанковские финансово-кредитные организации
рассматривают каждый случай изменения условий кредитных договоров на
индивидуальной основе и принимают решения, опираясь на принципы
добросовестности, прозрачности, достоверности, партнерства по отношению к
заемщикам, указанные в постановлении.
На сегодняшний день у банковской системы имеется большой запас
собственного капитала и ликвидности. При нормативе в 45%, коэффициент
ликвидности составил 68,7 %, а коэффициент достаточности суммарного капитала
по банковскому сектору – 22.7% при норме в 12 %. Об этом сообщается на сайте
Национального банка КР. В условиях режима чрезвычайной ситуации банковская и
платежная системы на территории Кыргызстана продолжают обеспечивать
осуществление платежных и переводных операций, начисление и получение зарплат,
пенсий, пособий на платежные карты и их снятие через банкоматы.
Национальный банк продолжает своевременную и бесперебойную работу,
обеспечивая потребности сферы экономики и населения всем необходимым.
Влияние пандемии на экономическую деятельность банка. И что делать
банкам после пандемии?
В последние месяцы многим банкам пришлось кардинально поменять формат
работы: перевести сотрудников на удаленку, обеспечить бесперебойность оказания
банковских услуг. Но уже в ближайшие месяцы банки начнут возвращаться к более3 Национальный банк Кыргызской республики. [www.nbkr.kg.all_news] 2020.
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
29
менее привычной жизни, обслуживанию клиентов, а также начнут открывать офисы.
Однако за время эпидемии многое изменилось: финансовые потребности клиентов,
их работа – общество теперь ждет от банков немного другого.
Я думаю, что Банки будут еще долго ощущать влияние пандемии. Базовый
сценарий для Европы – это медленное восстановление экономической активности. В
2020 году ВВП Еврозоны упадет на 11%, а к прежнему уровню вернется только в
конце 2023. У банков резко упадут доходы, сократится капитал и ROE. Если банки
КР не будут ничего предпринимать, то в 2020-2022 их выручка приблизительно
снизится на 2-6% на главных рынках в СНГ либо других рынках из-за падения
объемов бизнеса и комиссионного дохода. При этом доходы банков будут немного
поддержаны государственной помощью.
С 2021 по 2022 начнет сокращаться маржа (банки будут обслуживать большее
количество клиентов, вырастут объемы бизнеса, но так как процентные ставки в
экономике невысокие, то доходы окажутся под давлением). Кроме того, вырастет
стоимость риска, и в итоге доходность банковского бизнеса вернется к докризисным
значениям только в 2024 году. Сектор может потерять 4 года экономического
прогресса. Все это делает кризис 2020 года более серьезным для банковской
системы, чем кризис 2007-2008 годов. Сжатие доходов банков, потери по кредитам,
низкие процентные ставки и рост высокорисковых активов – все это приведет к
снижению бюджета 4
.
В настоящее время банки Кыргызстана начали быстрее реагировать на
вызовы, потому что им важно сохранить прежнюю динамику. Выросла скорость
принятия решений, банки стали быстрее разрабатывать новые сервисы и продукты,
такие как кредиты для малого бизнеса — раньше на это требовались месяцы, теперь
банки создают новый продукт за несколько недель.
Одним из первых путей я считаю, необходимо создавать новые продукты и
предложения. Кризис выявил наличие новых потребностей у клиентов. Банкам
нужно постоянно анализировать рынок и создавать продукты для своих клиентов.
Выйти в новый сегмент или улучшить свои продукты банкам Кыргызстана могут
помочь европейские стартапы, которые будут испытывать нехватку
финансирования. Также Банки КР, смогут приобрести их технологии и
масштабировать у себя.
Переходить на цифровое обслуживание. Всего за пару месяцев банки
продвинулись в технологическом плане больше, чем за последние несколько лет.
Некоторые Банки СНГ уже сейчас стремятся перевести всех клиентов в онлайн.
Благодаря этому цифровые каналы совсем скоро могут стать настоящим
инструментом продаж. Банковские отделения стали менее посещаемыми, поэтому
мне кажется, что их придется перепрофилировать.
Сохранить скорость и гибкость, уделять больше внимания управлению
рисками, а также искать возможность для новых сделок.
Можно сказать, что большинство СНГ банков работают в отличных от
Кыргызстана экономических условиях. Однако проблемы, вызванные эпидемией
4 Зулпукаров А.З., Наралиев Т.А. Анализ использования доходов и расходов Кыргызской республики // [Синергия. 2016. № 2.
С. 33-41]
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ, ОБРАЗОВАНИЕ
30
коронавируса, похожи: ставки в экономике падают, объем проблемных активов
растет, банки в ближайшее время будут терять доходы.
С нашей точки зрения, если банки КР будут придерживаться определенных
функции решения и рекомендации других банков и придерживаться более
выгодного плана, то возможно они могут не по терять, а хотя-бы возмести ущербы
принесенной кризисной пандемией. Ну и последним советом хотелось бы сказать,
что некоторым Банкам КР, необходимо пересмотреть свои расходы. Чтобы
компенсировать рост рисков и снижение доходов и при этом продолжать
технологическое развитие, банкам придется кардинально пересмотреть свои
издержки на ближайшие 2 или 3 года.
В результате исследования следует, что при рассмотрении Банков
Кыргызстана, мы рассмотрели каким образом и в каких условиях работают банки, и
обосновали какие влияния, последствия кризиса вызванным эпидемией COVID-19,
оказали в нынешнее время.
Также в данной работе мы узнали какие методы Банк России оказал своей
стране в такой ситуации, я считаю наилучшую помощь от Банков, это
дистанционное принятие клиентов, и благотворительное оказание помощи
малоимущим, также считаю, что отсрочка кредитов банками это лучшая помощь
населению страны в этот нелегкий всем нам период.
Таким образом, в нашей работе были проделаны все исследования по данной
теме, нужно отметить, что цель исследования работы была выполнена, а также даны
достоверные ответы на поставленные вопросы в основной части, и даны
рекомендации по выходу из ситуации кризиса с проблемой «COVID-19».
Список использованной литературы:
- Национальный банк Кыргызской республики. 2020. // Режим доступа:
www.nbkr.kg.all_news. - Зулпукаров А.З., Наралиев Т.А. Анализ использования доходов и расходов
- Кыргызской республики // Синергия. 2016. № 2. – С. 33 – 41.
- Центральный банк России. // Режим доступа: www.cbr.com 2020.
- Гыязов А.Т., Купуев П.К. Исследование основных направлений развития
предпринимательских структур в Кыргызстане // Синергия. 2016. № 1. С. 31-38. - Судольский Р.М. ст. / Исследование Банков во время COVID-19. // Режим
доступа: [Smebanking.news.ru] 2020. - Киракасянц А. А. ст. / Деятельность Банков России и Кыргызстана в период
COVID-19 // Режим доступа: [frankrg.com] 2020.